내 비즈니스를 신용카드와 체크 사기로부터 보호하는 법

현금으로 물건을 구매하는 것보다 크레딧 카드나 애플페이 등으로 결제하는 고객들이 많아지면서, 이와 관련된 신종 사기 수법들로 인한 폐해가 부쩍 커지고 있다. 신용카드 사기란 다른 사람의 신용카드 번호와 카드 정보를 훔친 후, 이 정보를 사용하여 온라인으로 제품을 구매하는 수법을 말한다. Security.org의 2023년 신용카드 사기에 대한 연구에 따르면 신용카드 소지자의 65%가 한 번은 신용카드 사기의 피해자가 되었으며, 신용카드 사용자의 44%가 여러 건의 사기를 당했다고 한다. 신용카드 사기 건수가 늘어날수록 신용카드 사기 수법은 더욱 치밀해지고 있으며 ACH나 체크 사기도 함께 증가하고 있다.

소매점 내 ATM 기계에 판독 장치가?

미국 전역에서 카드 판독기인 스키머 장치가 잇따라 발견되면서 지속적인 주의를 요하는 신문 기사들이 나오고 있다. 결제 단말기나은행 ATM 등에 스키머라 불리는 카드 판독기를 카드 긁는 곳에 몰래 부착한 후 데빗 카드 번호를 복제하고, 몰래카메라를 설치하여고객이 키패드를 통해 입력하는 PIN 번호를 훔치는 수법이다. 이렇게 확보하게 된 카드 번호와 PIN 넘버를 갖고 복제 카드를 만들어현금을 인출하게 된다.

샌디에이고에서 한 남성이 4만 9천 개의 카드 데이터를 훔쳐 위조 카드를 만들고 50만 달러 가까이 인출한 후 대부분의 돈을 해외에빼돌리는 대형 사기 사건이 보도된 적이 있다. 소매점 내에 ATM 기계가 있다면 카드 삽입구 쪽을 유심히 살펴보자. 접착제로 붙인 것처럼 허술하거나 흔들린다면 스키머가 설치되었을 경우가 크다고 전문가들은 조언한다. 고객들이 PIN 넘버를 넣는 경우 반드시 한 손으로 가려 번호가 노출되지 않도록 주의하도록 해야 한다.

소매점에버려진 USB, 내 컴퓨터에 꽂았더니…

고객으로 위장한 범인이 슬쩍 USB를 주인의 눈에 잘 띄는 곳에 놔두고 간다. 이런 경우 점주나 직원은 USB의 주인을 찾아 주기 위해별생각 없이 매장 내에 있는 컴퓨터에 USB를 꽂고 내용을 확인하려 하는데, 이를 통해 모르는 사이에 악성 코드가 컴퓨터에 자동으로설치되고 가게의 정보를 빼앗으려는 해커의 공격이 시작된다. 이밖에 은행이나 정부 기관 혹은 재무, HR, 세금 관련, 마케팅 등 비즈니스와 관련된 내용을 담았을 것 같은 이메일에서는 가짜 웹사이트를 방문하거나 악성 코드가 포함된 링크를 클릭하도록 유도하고 있는데, 이 역시 클릭하는 순간 손님들의 신용카드 정보를 빼앗으려는 해커의 공격을 받게 된다.

신용카드 사인이 영수증의 사인과 달라요!

신용카드 사기는 오프라인에서도 자주 발생한다. 번거롭더라도 신용카드 뒷면의 사인과 영수증의 사인이 일치하는지 확인해야 한다.카드의 주인이 사용자가 맞는지 확인하는  절차이다. 고액 결제를 하는 경우는 더욱 신경 써서 확인해야 한다. 신용카드 마지막 4자리가 영수증에 기재된 마지막 4자리와 일치하는지 확인하는 것도 중요하다. 위조된 카드인지 아닌지를 확인할 수 있는 가장 좋은 방법이다.

일반적으로 신용카드 사기의 가장 일반적인 원인은 사용자가 카드를 잃어버렸을 때 발생한다. 도난당한 카드의 정보를 훔쳐 물건을 구매하거나 의도적으로 지갑을 훔친 후 신용카드를 사용하는 경우인데, 이때는 신용카드 사용자가 즉시 결제를 중지할 수 있기 때문에빨리 대처하면 더 큰 피해를 막을 수 있다. 점주는 의심스러운 고객의 경우 반드시 신분증을 요구하고 카드에 적힌 이름과 대조해 봐야한다.

카드 번호를 직접 입력하라고 한 후, 차지백 사기를?

차지백(Charge Back)이란 카드로 승인된 거래에 대해 손님이 본인이 사용한 신용카드사나 은행에 물건을 받지 않았거나 구입한 적이 없다고 주장하며 입금 취소를 요청하는 것이다. 어떻게 이런 일이 가능할까? 2015년 9월까지는 카드 가맹점이 위조 카드로 물건값을 결제받았다 하더라도 승인된 영수증에 서명을 받으면 차지백이 생겨도 카드 발급 은행에 책임이 있었다. 하지만 이후로 사기 거래가 많아지면서, 가맹점에서 EMV 칩이 손상된 위조 카드를 기존 단말기에 긁어서 결제한 경우 차지백에 대한 피해는 가맹점이 떠안게 되었다. 범인이 카드의 칩 부분을 사용할 수 없으니 마그네틱 부분으로 긁거나 카드 번호를 직접 입력하도록 한 후 물건을 구입하는수법인데, 이렇게 요구해서 물건을 구입한 후 범인은 카드사에 거액의 차지백을 요구하고 본인이 구입한 물건은 다른 곳에 파는 수법을 쓴다. EMV 단말기를 사용하지 않았으므로 가맹점은 차지백에 대한 피해 보상을 받을 수가 없다.

도난당한 체크가 카드보다 훨씬 위험할 수도!?

크레딧 카드를 잃어버린 것보다 수표 한 장 잃어버린 것이 더욱 위험할 수 있다. 아직도 미국의 36%의 기업은 수표를 사용하여 결제하고 있기 때문에, 기업 간(B2B) 거래에서 특히 주의를 기울여야 한다. 체크는 종이이기 때문에 카드와 달리 고급 프린터 기술로 똑같이 복제하는 것이 크게 어렵지 않다. 도난당한 수표로 사기꾼들은 서명까지 위조하여 마음껏 사기 행각을 벌인다. 따라서 점주들은 필요한 만큼의 수표를 주문하고, 안전한 장소에 보관하며, 반드시 체크가 발행된 어카운트를 지속적으로 모니터링해야 한다. 체크를 발송해야 할 때는 가능하면 직접 우체국으로 가져가도록 하고, 잘 지워지지 않는 Super Ink 펜으로 작성하는 것도 잊지 말아야겠다.

체크를 받아야 한다면, 무조건 ID 확인!

디지털화된 시대에도 수표 사기는 늘고 있다는 보고가 있다. 연방거래위원회(FTC)에 의하면 2022년에 위조 수표 사기가 4만여 건이상 발생했으며, 이로 인한 금전적 손실은 1억 2,400만 달러 이상이라고 한다. 이런저런 이유로 체크를 사용해야만 하는 손님을 받아야 한다면 고객의 ID는 반드시 확인해야 한다. 어떤 경우든 ID는 항상 수표에 있는 이름과 일치해야 하며, 핑계를 대며 부탁하는 경우라면 다른 결제 수단을 이용해야 한다. 예외가 있어서는 절대 안 되는 규칙이다. 체크를 받지 않는 것이 가장 좋은 방법이지만, 단골이거나 신용 관계를 유지하고 있는 손님이라면 체크 사기 위험이 낮다. 수표 세탁(Check washing) 사기도 기승을 부리고 있는데, 이는 도둑이 우편물에서 수표를 훔쳐 수취인과 금액을 씻어낸 후 백지 수표를 만들어 자신의 계좌에 돈을 입금하거나 은행이나 ATM에입금하는 방법이다. 이 수법 또한 지워지지 않는 영구펜을 사용하여 예방할 수 있다.

훔친 물건으로 반품을? 영수증도 위조한다!

National Retail Federation에 따르면 구매 5건 중 거의 1건이 결국 반품으로 이어진다고 한다. 물건에 불만족한 고객으로부터 제품을 반품하는 상황은 소매 점주로서 종종 부딪혀야 하는 일이다. 사기꾼들은 가게에서 값비싼 제품의 가격표를 더 싼 제품의 가격표로 바꾸고 물건을 구입한 후 가격표를 다시 바꿔 반품하며 차액을 챙긴다. 따라서 쉽게 뗄 수 없는 가격표를 사용해야 하며, 가격을 반드시 확인하고 물건값을 받아야 한다. 최근에는 영수증을 위조로 만들 수 있는 웹사이트도 생겨나 리턴을 막무가내로 요구하는 손님들이 혹시 위조 영수증을 사용하고 있지는 않은지 특별히 주의를 기울여야 한다.